消费贷款

消费贷款（英文名：consumer loan），也叫消费者贷款、消费信贷。是指商业银行直接发放给个人或家庭，用以购买耐用消费品或支付教育、医疗、旅游等其他消费的贷款。消费贷款是银行向个人客户发放的有特定用途的贷款业务，是银行个人业务的重要组成部分。

消费贷款，是指当个人或家庭需要购买耐用消费品或支付教育、医疗、旅游等其他消费时，商业银行直接发放的贷款。由于拟购买物品价格太高或消费者一次性支付大额现金的能力不足，只要消费者能够提供银行认可的担保方式，按期偿还贷款本息，便可以向商业银行申请发放消费贷款。作为一种消费观的贷款形式，人们利用消费者贷款的经济基础是未来的收入，它以消费者未来的购买力为放款基础，旨在通过贷款方式预支远期消费能力，满足消费者当期的需求。消费贷款的投向是以消费者为承贷主体，消费品经销商为担保责任人，银行提供贷款。由消费者、商家、银行构成个人消费贷款的三要素。消费者居于个人消费贷款的主导地位。若没有商家或第三者提供担保的消费贷款，实质上就是信用贷款。

消费贷款的形式，最早在一些西方的商业银行中运用，在经历了第二次世界大战之后兴起，并成为西方商业银行的一个主要贷款业务之一。特别是进入二十世纪九十年代以来，在西方一些信用业发达国家，消费者贷款呈迅猛发展的势头，成为银行吸收资金，扩大业务规模的重要手段，刺激了整个社会经济的增长。根据有关资料表明，美国、日本等工业发达国家个人消费贷款占商业银行贷款总额的比重越来越大。截至2013年，在美国、西欧等国家，消费贷款在整个信贷额度中所占的比重为40%~60%。消费贷款成为了商业银行拓展业务，提高资金盈利率，以达到增强竞争力的主要手段。

中国的消费贷款业务起源于20世纪80年代中期。一些商业银行在部分城市开办了个人住房贷款业务。但当时受到经济发展水平、消费观念的影响，到1997年年底，中国全国消费贷款规模仅172亿元。1999年2月，中国人民银行发布了《关于开展个人消费信贷指导意见》，各大银行也随之大力拓展消费贷款业务，中国消费贷款开始快速发展。如住房贷款、助学贷款、汽车贷款、耐用消费品贷款、旅游贷款等消费贷款业务不断出现，贷款总量也迅速增长。截至2000年6月底，中国个人消费贷款余额突破2500亿元，其中商业银行发放的个人住房贷款为2130亿元，相比年初增长了660亿元。消费贷款余额在2002年年底突破万亿，达到了10669亿元。截至2009年12月，全部金融机构人民币消费贷款余额达55333.65亿元，占各项贷款的比例达13.84%；其中，短期消费贷款6377.85亿元，中长期消费贷款48955.79亿元。2012年至2016年，中国消费信贷余额呈现不断上升的趋势，消费信贷占贷款总额的比重也不断提高，消费信贷在金融机构贷款中的地位逐渐提高。2016年之后，电商平台和分期平台包括互联网流量平台等纷纷进军消费信贷市场。2022年，中国全部金融机构人民币消费贷款余额56.04万亿元。其中，短期消费贷款余额9.3473万亿元，中长期消费贷款余额46.6888万亿元。

消费贷款的贷款对象是个人和家庭，即以自然人为贷款对象。一般要求贷款对象是具有完全行为能力的自然人，并且要求是有稳定收入的自然人，同时要求自然人有较好的信用度。由于自然人在市场经济中经常扮演消费者和生产者的角色，这就决定了个人贷款的双重性。自然人只有以消费者身份出现，为满足个人或家庭生活消费向银行申请贷款时，才属于消费者；如果自然人向商业银行借款时，其意不在于满足消费，而是用于从事生产经营，以期获得更大收益，此时是生产贷款，而不属于消费贷款。

消费贷款的资金提供者即贷款机构，其按不同的分类标准有很多种类。按性质分类，可分为官方贷款机构和民间贷款机构两大类；按贷款机构是否是银行机构，可分为商业银行和非银行金融机构。在中国，消费贷款的资金提供者主要为各类商业银行，消费贷款活动是商业银行众多业务中的零售业务。

在申请贷款时，需要说明贷款的用途。对于消费贷款而言，贷款机构一般规定，款项必须用于个人或家庭的消费，如住房贷款、汽车消费贷款、耐用消费品贷款、助学贷款、旅游贷款等。而用于生产、经营的消费，集团性消费则不属于消费贷款的范畴，无法申请消费贷款。

贷款条件是指在贷款过程中贷款的金额、期限、利率的限定等基本要素。一般而言，消费贷款多以分期付款的偿还方式为主、且时间相对较长。对消费者而言，在其收入能够承担的范围内，消费贷款余额越大，期限越长，利率越低，是消费者越愿意选择消费贷款的消费方式；对贷款机构而言，消费贷款余额越少，期限越短，利率越高，其风险就越低，收益就越高。为此，金融机构会通过各种途径和方法，评估贷款申请人的信用状况，然后以此决定贷款的额度、期限和利率。

个人消费贷款以分期付款偿还方式为主。个人贷款的还款来源多靠借款人个人的未来收入，只能分期偿还，一方面可以减轻借款人到期一次还清全部贷款的资金压力；这样有利于控制风险，一旦借款人一次不能按期还款，银行就可以立即调查了解情况，采取相应防范措施。

部分个人消费贷款品种如住房抵押贷款等，相对于期限一般为1~5年的公司贷款来说，期限大部分较长，少则几年，多则十几年甚至几十年。贷款期限长对银行来说，贷款发放后每年按期回收本息就可以，不像短期贷款，需要不停地发放、回收；其不足之处是影响银行资金的流动性。

对个人消费贷款来说，借款人的社会职业、收入状况及健康条件等都决定了其是否具有偿还贷款的能力，借款人是否恪守信用对授信能否成功收回具有决定性作用。但借款人的这些个人信用信息，授信银行远不如借款人本人掌握的翔实，处于信息不对称状态。为了掌握个人资信的真实状况，需要建立个人信用报告制度，让银行可以方便快捷地获取借款人的信用信息。但个人信用信息具有隐私性，个人不愿意银行向其同事、朋友调查了解他的个人资信情况，因为这等于将私人贷款之事加以张扬。因此，许多个人的信用资料，信用报告机构和银行可能都很难取得，这增加了银行的贷款风险。

银行对公司的授信，会因为公司的资信实力、经营风险及综合效益等因素大有讨价还价的余地。银行对公司贷款的金额多少、期限长短、利率高低及担保方式等条件可以经过商讨而改变或者优惠，但在银行与个人信用消费者的交易中，相对而言，后者处于弱势。即使在个人贷款消费市场处于卖方市场时也是如此。银行的各种个人消费信用品种大都不是针对每个消费者量身定做的，金额、期限、利率与担保等条件都已事前确定，个人借款人办理业务时可选择空间小。

消费贷款归根结底是一种金融服务，所以，服务品质是贷款机构最重要的竞争武器。服务品质的内容包括：服务得到的方便性，即客户得到该项服务的难易程度与手续的简化程度；服务选择的多样性，即客户可选择的贷款产品的多样性和服务内容的丰富性，即客户除了金融贷款服务外，还可享受其他服务内容。

以中国为例，消费贷款按用途可分为住房贷款、质押贷款，汽车消费贷款、助学贷款、旅游贷款、耐用消费品贷款以及其他贷款等。

住房贷款是指银行向借贷人发放的用于购买自用普通住房的贷款。个人住房贷款主要有委托贷款、自营贷款和组合贷款三种。个人住房委托贷款即住房公积金贷款，指银行根据住房公积金管理部门的委托，以住房公积金存款为资金来源，按规定的要求向购买普通住房的个人发放的贷款。个人住房自营贷款即商业性住房贷款，指银行以贷款资金为来源，向购房者个人发放的贷款。个人住房组合贷款，指以住房公积金存款来源和贷款资金来源，向同一借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。

汽车消费贷款是指贷款人向申请购买汽车的借款人发放的人民币担保贷款。以中国为例，汽车贷款的贷款期限（含展期）不得超过5年，其中，二手车贷款的贷款期限（含展期）不得超过3年，经销商汽车贷款的贷款期限不得超过1年；贷款利率按照中国人民银行规定的同期贷款利率执行。汽车消费贷款的贷款金额，以质押方式申请贷款或者银行、保险公司提供连带责任保证的，首期付款额不得少于购车款的20%，借款额最高不得超过购车款的80%。购买二手车的借款金额不得超过借款人所购汽车价格的50%。

耐用消费品贷款是指贷款人向借款人个人发放的、用于其本人或家庭购买个人大额耐用消费品的人民币担保贷款。其中大额耐用消费品根据各家商业银行的规定，是指正常使用寿命较长、单价在一定额度或数件累计价值在该额度以上的家庭耐用商品，如家用电器、电脑、家具、健身器材、卫生洁具、乐器等（不包括汽车、房屋）。个人大额耐用消费品贷款只能用于购买与贷款人签订银企合作协议的、承办分期付款的特约商品供应单位的大额耐用消费品。个人耐用消费品贷款期限通常在半年以内，最长为2年（含2年）。个人耐用消费品贷款的金额起点为2000元，贷款利率按照中国人民银行规定的同期贷款利率执行，上浮不超过20%，自贷款之日起，一年一定。如遇国家利率调整时，借款期限在1年以内的，不分段计息，仍按合同约定利率计算利息；借款期限在1年以上的，于下年初开始按相应档次执行新利率。

中国的助学贷款是指在银行指定的全日制高等学校和中等专业学校就读的学生向银行申请借款所发放的贷款。中国国家助学贷款本专科生最高贷款额度每人每年1.2万元、研究生每人每年1.6万元。期限为毕业后15年内还清贷款本息，最长不超过22年。贷款利率执行中国人民银行规定的同档次贷款利率；贷款最高限额原则上不得超过学杂费总额的80%；贷款担保方式有抵押、质押和保证三种。个人助学贷款分为国家助学贷款和一般商业性助学贷款。国家助学贷款是面向中华人民共和国（不含香港和澳门特别行政区、台湾地区）高等院校中经济确实困难的在校学生发放的助学贷款。该贷款仅能用于学生的学费及生活费。一般商业性助学贷款是指金融机构对正在接受非义务教育学习的学生或直系家属、法定监护人发放的商业性贷款。贷款只能用于学生的学杂费、生活费以及其他与学习有关的费用；贷款不贴息，各家商业银行均可开办；可以采用信用（无担保）贷款或担保贷款方式。

旅游贷款是指银行发放给借款人支付旅行社规定的本人或者本人及其家庭直系亲属的各种旅游费。贷款金额起点为人民币3000元，上限境内旅游为人民币2万元、境外旅游为人民币5万元；贷款期限为半年、一年两种；贷款方式：（一）旅游消费贷款的保证贷款。保证人应是资信情况好、具有足够代偿能力的企事业法人，也可为具有完全民事行为能力和足够代偿能力且无不良记录的自然人。（二）抵押担保。提供借款人有权处分的个人产权房为抵押物。（三）质押担保。提供国债现券、AAA级企业债券、存单、凭证式国债等为质物。（四）信用贷款。信用贷款是指银行单凭借款人信誉发放的贷款。信用贷款风险较大，所以银行在发放这种贷款时一般附加一些较为严格的条件，通常只有少数人才能获得此种贷款。贷款还款方式有期末一次全额还贷和按月等额还款两种。

个人质押贷款是为了方便个人客户进行短期资金融通而专门设立的质押贷款。个人质押贷款是客户以未到期的定期储蓄存单或凭证式国债作为质押，从银行取得贷款，到期归还贷款本息的一种存贷结合业务。银行开展这项业务，遵循“以存定贷，到期归还”的原则。

根据消费贷款提供者的不同，可以分为零售商业贷款和零售银行贷款。零售商业贷款是由零售商等向消费者提供的用于购买商品，主要是耐用消费品的贷款。零售银行贷款也叫现金贷款，是由银行和其他金融机构提供的用于购买各种消费品或其他用途的贷款。

根据贷款的担保情况来划分，可以分为信用贷款和担保贷款。信用贷款也叫保证贷款，是消费贷款提供者完全基于消费者的信用而发放的贷款，借款人仅仅提供一种书面的还款承诺就可以获得贷款，由个人或机构等保证人在借款人违约时替其承担偿还贷款的责任。担保贷款除了书面承诺外，还需要由借款人提供某种还款保证才能获得贷款。这些保证有由第三者担保或某种财产担保两种。由借款人将其财产作为担保来申请贷款，当借款人不能履行还款义务的时候，贷款人有权按照贷款合同和担保协议的规定收回担保品用于抵偿贷款。根据担保品的种类，又可以分为以住房、汽车等为扣保品的抵押贷款和以银行存单、债券等为担保品的质押贷款两种。

根据还款方式的不同，可以分为分期付款贷款和一次还清贷款。分期付款贷款即贷款的本金和利息分多次还清，在分期付款贷款中又可分为分期付款协议和循环贷款两种，前者是消费者与贷款机构就使用贷款购买某种特定的商品而签订的协议，协议允许消费者分期偿还贷款的本息，若还需使用贷款，则必须重新申请，还清贷款后协议就终止，是一种一次申请，一次使用的贷款。循环贷款是一次申请，多次使用的贷款，在一定的期限内，消费者可以在贷款机构批准的信用额度内多次使用贷款，并在规定的期限内分多次偿还贷款，如信用卡透支、个人信贷额度等均属于此类。

根据贷款期限来划分可以分为中、短期消费贷款和长期消费贷款。前者的贷款期限一般比较短，大都在五年到七年以内，最长的十年，而后者大都十年以上，一般为在二十年至三十年。长期消费贷款的典型代表是个人住房贷款，它在满足消费者合理住房需求方面发挥着重要作用。中期消费贷款多见于汽车贷款，不少金融机构与销售厂商合作，推出零利息分期贷款，进一步激发了购车需求；短期消费贷款的范围十分广泛，涵盖衣食住行各个方面，如贷款装修、贷款买家电及日用品等，该业务通常被称为“周转钱”“急用钱”，主要用于缓解消费者的短期流动资金压力。

个人消费贷款通常按偿还形式划分为分期付款和非分期付款两大类。分期付款一般按周、月偿还贷款款项。这种贷款最主要的用途是支持消费者购买汽车、家电等高档耐用消费品。非分期付款即为在规定的期限内一次还清贷款。

以下为一些常见的消费贷款，要求基于中国消费贷款的相关政策。

个人住房贷款的申请对象必须是具有完全民事行为能力的自然人，包括中国自然人及在中国境内有居留权的境外、国外自然人。如果是公积金贷款，贷款对象还必须是已缴存住房公积金的企事业单位的在职职工。个人住房贷款的借款人必须是上述规定范围内的自然人外，还必须具备以下条件才能申请贷款：（1）具备城镇常住户口或有效居留身份；（2）有固定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；（3）具有合法有效的购买、建造、大修普通住房的合同协议；（4）有不低于所购住房全部价款的30%作为购买住房的首期付款；（5）有贷款人认定的资产进行抵押或质押，或有足够还贷能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人；（6）贷款人要求提供的其他证明文件或规定的其他条款。

住房贷款的发放程序及其运作一般要经历以下过程。（1）接受申请。这个过程也叫“贷款启动”，借款人在与售房单位签订购房意向书后，持有关材料向所选择的银行填写贷款申请表，银行经初步审查，接受申请。在市场竞争十分激烈的情况下，选择的主动权在消费者一方，而银行则在不断提高服务质量的情况下，通过一定的营销手段和途径来吸引借款人，通常可通过房地产经纪人、佣金贷款代理人来具体实施和吸引潜在借款申请人。（2）向申请人提供有关贷款的信息。银行在接到正式申请后，应向申请人提供有关住房贷款的利息和所有费用的信息，包括贷款利息、贷款折扣、贷款启动费、保险费等。此外，贷款人还必须向申请人披露其他所有的贷款条件，如贷款逾期的惩罚规定、提前还款的规定（即是否允许提前还款、可否退回部分利息等）和债务的继承规定。（3）贷款的调查与评估。这是任何贷款都不可或缺的一项重要程序，对住房贷款而言，由于其金额大、期限长，更应如此。银行对被抵押住房的价值要通过中介评估机构进行评估，并要求借款人购买住房的财产保险，以防意外事故造成被抵押住房的损失。同时，银行还要对申请人的资信进行调查，只有资信条件达到相应标准的借款人才有可能获取贷款。（4）完成贷款手续。它是指准备各种文件，通知借款人交纳必要的费用，签署贷款合同、办理抵押住房的登记以及向借款人发放贷款的整个过程。这是准备抵押贷款的最后一道程序。

汽车消费贷款的对象是指在中国境内有固定住所的中国公民及企业、事业单位法人。申请汽车消费贷款的个人必须具备的条件：（1）是中华人民共和国公民，或在中华人民共和国境内连续居住1年以上（含1年）的港、澳、台居民及外国人；（2）有当地常住户口或有效身份证明，有固定和详细住址；（3）具有完全民事行为能力的自然人；（4）具有正当的职业和稳定的合法收入来源或足够偿还贷款本息的个人合法资产，具备偿还贷款本息的能力，个人信用良好；（5）持有与贷款人指定经销商签订的指定品牌汽车的购买协议或合同；（6）具有担保能力，能够提供贷款人认可的财产抵押、质押或第三方保证，保证人应为贷款人认可的具有代偿能力的个人或单位，并承担连带责任；（7）购车人为夫妻双方或家庭共有成员，必须共同到场申请，一方因故不能到场的应填写委托授权书，并签字盖章；（8）能够支付规定限额以上的首期购车款；（9）贷款人规定的其他条件。

消费者个人和企、事业单位到银行办理汽车消费贷款的手续有所不同，对自然人而言，其具体程序如下。（1）消费者到银行信贷部门提出申请，并填写汽车消费贷款申请表（自然人）。（2）向银行信贷部门提供以下资料：居民身份证、户口簿、居民委员会（或村民委员会）证明，已婚者还应提供配偶的居民身份证、户口簿、居民委员会（或村民委员会）证明，上述资料均需提供原件和复印件；消费者个人的有关收入证明，包括工资收入证明等；消费者与银行的特约经销商所签订的购车合同或协议；抵押物、质物清单和有处分权人同意抵押、质押的证明，另外，抵押物还须提交所有权或使用权证书、估价、保险文件，质物还须提供权利凭证，保证人同意保证的文件（如果是以所购车作为抵押物的，则不用提供上述材料）；消费者将购车首期款足额存人银行的储蓄专柜，并出示储蓄专柜开出的购车首期存款证明（存折）；其他一些银行所需的相关材料。（3）银行受理消费者的借款人申请后，开始对借款和保证人的资信情况、材料的真实性、偿还性、还款方式进行调查，其内容包括；借款人所提供的资料是否齐全；借款人所提供的材料原件是否真实有效，原件与复印件是否吻合，材料之间是否一致；借款人的资信及收入状况，能否按时偿还贷款本息；保证人是否具有保证能力；抵押物或质物的所有权是否属于抵押人或出质人，是否已设定抵押及其他相关情况。（4）如果保险公司同意开办汽车消费者贷款分期还款保证保险，银行在对消费者进行调查后还应向消费者提供保险公司办理汽车消费贷款分期还款保证保险所需材料清单。消费者把清单所列资料再提供给保险公司审查，以便保险公司确认是否接受消费者的投保。（5）银行信贷部门审查合格后报上级审批。同意贷款的，消费者便可以和银行签订汽车消费借款合同并办理贷款的担保及保险手续。与此同时，消费者将购车首期款划入经销商账户。如果保险公司同意开办分期还款保证保险的，消费者还应当投保分期还款保证保险，保险受益人为银行。（6）银行的审计部门再对信贷部门与消费者签订的各种法律文件进行复审，审核通过后双方签字盖章生效，然后信贷部门便向经销商出具汽车消费贷款通知书，经销商在收到汽车消费贷款通知书及首期款收款凭证后，消费者便可以在经销商处提车，经销商协助消费者到有关部门办理缴费及领取牌照等手续。（7）汽车消费贷款的担保。借款人向银行申请汽车消费贷款，应当按照有关规定提供担保，借款人可以所购汽车或银行认可的抵押物或质物进行抵押或质押，也可以第三方保证方式提供连带责任的保证。具体操作按银行贷款担保办法办理。对于以所购汽车向银行设定抵押的借款人，银行在收到购车发票等凭证后，与借款人共同到车辆管理部门办理汽车抵押登记。对于以所购车辆设定抵押的，借款人必须在银行指定的保险公司办理车辆损失险盗抢险、自燃险和第三者责任险，并在保险单中明确第一受益人为银行，保险期不得知于贷款期限，在抵押期间借款人不得以任何理由中断或撤销保险，在保险期内，如发生保险责任以外的毁损，均由借款人负全部责任。

个人耐用消费品贷款的贷款对象是具有经办银行所在地常住户口和固定住所，且具有完全民事行为能力的中国公民。借款人必须具备的条件主要有：（1）具有完全民事行为能力。年龄在20~60岁的自然人（一般女性为55岁、男性为60岁），自然人刚退休的，月退休金不低于人民币1000元；（2）有正当职业和稳定的经济收入，具有按期偿还贷款本息能力；（3）能够提供具有足够代偿能力的担保（个人或法人的保证担保），或者以合法有效的不动产动产权益作（质）押；（4）能够提供本项贷款所购耐用消费品价格总额20%~30%的首期付款（这里的价格总额是指一次贷款可同时购买单价超过3000元人民币的两件或多件耐用消费品的价格总和）；（5）购买商品的目的是为了本人或自己家庭使用（即消费），如果商品是用来经营或他用，就不能得到贷款；（6）借款人信用良好，并有诚意进行分期付款；（7）在银行开立信用卡专户或有银行通存通兑活期储蓄存折；（8）符合经办银行规定的其他条件。

办理个人耐用消费品贷款的基本程序主要包括如下内容。（1）选购商品。客户在银行特约经销商场选择商品，填写分期付款申请书，经商场初审同意后，客户支付所购商品价格总额20%~30%的首期付款，并保留商品。（2）申请贷款。客户持首期付款收据、申请表及相关材料到银行指定受理点办理申请贷款手续。借款人在申请贷款时应提供的资料包括：本人有效身份证明（身份证）；住址证明（户口簿）；职业和收入证明（工作证、工资单、代发工资存折或其他有效证明），必须有联系电话、经办人员、公章等，以家庭收入参与还款的，必须提供本人及家庭主要成员的基本情况以及家庭共同财产所有人的委托书；贷款银行指定特约商户出具的推荐书；贷款申请书；担保所需的证明文件；提供授权扣款的信用卡账号或活期存折账号。（3）签订合同。经办银行经审查后与客户签订贷款合同和担保合同。（4）办理保险和担保登记手续。经办银行协助客户持贷款合同、担保合同等文件办理保险和担保登记手续。（5）银行出具通知单。银行对合同、保险、担保登记等手续和资料进行审查后，向商场发出核准通知单，通知商场发货。（6）提货。客户手持核准通知单到商场办理购货、提货等相关手续。（7）还款。客户按贷款合同约定的方式和时间分期还贷款本息。不同银行办理个人耐用消费品贷款的程序基本相同，只是首期款支付对象略有差别：有些银行要求首期款交给经办银行，再由经办银行划拨给经销商场，而有些银行则约定首期款交给商场。对客户来说，首期款交给谁都一样，最终目的是取得贷款，并购回自己所需商品。

个人如果决定向银行借款，考虑更多的是按照贷款协定，每月还款的数目，而对利率变化并不十分敏感，尽管合同规定的利率会影响到每月的实际支付。因此，个人借款的利率相对来说弹性较小。个人对贷款的利率敏感度高低与消费观念有关，但主要取决于个人和家庭的收入水平。如果个人的收入高，其借款的总规模相对于其年收入的比例通常会高一些。如果家庭中的户主或主要收入来源人接受过多年的正规教育，那么家庭的借款额相对其收入水平也会高得多。对于这些家庭和个人，借款是他们达到理想生活水平的手段，而不仅仅为发生意外危险时的安全网，他们对利率的敏感性更低。

人们的消费观念、对风险的态度、能在多大程度上承担信用消费的风险、对待个人信用信息的态度等都是受到文化传统的影响。这些都影响到一个社会的总体信用消费水平，表现在不同文化传统国家之间信用消费水平的显著差异。在美国，“先买后付”已经成为其文化中根深蒂固的一个方面，大部分人是在付款的同时就已经在享受住房和其他家庭用品；在中国，更多的人习惯于先积蓄、后消费。

个人借款需要用借款人未来的收入来偿还，因此，个人贷款具有周期敏感性，在经济扩张时，个人和家庭一般对未来预期收入乐观，从而消费贷款的申请人会增加；而当经济衰退时期，很多个人和家庭因看到收入减少或下岗增加，从而对未来预期变得悲观，就会相应影响他们对正常还款的信心，从而使申请人减少。消费贷款同样呈现出周期性的敏感趋势，在经济膨胀时，消费者对未来充满乐观情绪，消费贷款就会趋于上升；相反，经济进入萧条期，个人和家庭对前景看法黯淡，特别是当人们感到失业压力的时候，消费者向银行借款的规模就会相应减少。

消费贷款是为居民购买耐用消费品及教育、医疗、旅游等开支的融资。便于消费者融通资金，实现理财目标。个人贷款可以使人们预支远期消费能力，满足消费者需求，提升生活质量。且消费贷款业务范围广，金融品种多。包括耐用消费品贷款，教育（或助学）借款，度假旅游借款，信用卡贷款和支票贷款等等形式。多品种的个人消费贷款，适应了不同消费群体及其不同层次的消费需求。消费贷款所带来的显著作用便是实现了提前消费，使人们的生活水平提高到一个新的层次，虽然消费者要为此承担较高的利息，但从长远角度来看，人们的收入是呈稳步上升的趋势，所承担的消费贷款在未来的收入中所占比例也会渐渐缩小，而不会成为人们的负担。

个人消费贷款风险低、收益高，可以给商业银行带来丰厚的利润。虽然个人贷款单笔数额较小，但是由于贷款户数众多，在很大程度上分散了风险，从而成为银行的利润增长点之一。消费贷款一般是以借款者的收入作为还款的第一来源，借款人收入是否稳定、可靠，直接影响到银行消费贷款的质量与风险。所以，除小额周转贷款外，大多数消费贷款都须担保。担保物既可是用消费贷款购买的实物资产如住房产权、汽车所有权等，也可以是借款者所拥有的其他资产，还可以是第三者的信用担保或抵押担保。在借款者的收入不足以偿还贷款时，贷款银行可以把担保物作为第二还款来源，确保银行资产的安全。消费贷款的对象是消费者个人，不是公司法人，因此也有人称之为贷款的零售业务。零售业务收益率高，但风险也大，受到消费者个人素质、品质等非经济因素影响较大。

对于整个社会来讲，通过消费者贷款，消费者手里有了资金，一些大宗的商品得以快速销售出去，使企业的生产资金能够及时回笼，实现健康的良性循环，促进了商品市场繁荣，使社会资金有效周转。消费贷款也有利于国民经济的宏观调控。在信用消费发达的国家，消费贷款的规模与利率变动传递着消费需求的市场信息，有利于决策当局对国民经济运行态势的了解和相关政策的制定；另外，决策当局也可通过利率或消费贷款条件的调整，影响居民的消费支出，以实现宏观调控。

消费贷款风险主要是虚假贷款的欺诈风险和借款人停止还款的违约风险：按照各个主体的不同，可分为借款人信用风险、银行操作风险、合作方风险、保证风险和市场风险等。

个人消费贷款中的借款人信用风险主要由借款人的道德风险引起，是指借款人不按照协议履行合同而导致贷款不能按时收回造成损失的可能。可以从两个方面来看，一是由于借款人债信观念差而拖欠还款。如果对失信行为缺乏惩罚机制，拖欠赖账的收益大于其机会成本，借款人就往往会选择赖账而不是按时偿债。另一方面是因为借款所购买商品的质量问题而导致借款人赖账，不愿还款。此外，也有可能因为借款人收入变化、致残、死亡等因素而失去足够的支付能力，导致银行本息损失。比如因收入大幅下降或暂时失业而无法按期还款，借款人因伤亡等不可预测因素而失去足够支付能力以致违约。

银行操作风险是由不完善或有问题的银行内部程序 、员工和信息科技系统所造成损失的风险，通常表现为内部欺诈风险和流程管理风险。内部欺诈风险主要是由员工道德问题引起的。一是银行内部人员利用职务之便发放虚假的个人贷款。二是超权限放贷。三是由于经办人员的玩忽职守，未对抵质押物的真实性、合法性进行调查而形成的风险。四是银行内部工作人员，收受贿赂发放不合规定的个人贷款，而给银行造成损失。流程管理风险主要是因为银行的个人消费贷款审批、发放、贷后管理等流程不完善，从而形成的风险。

银行在开展个人消费贷款的过程中，不仅要与借款人产生联系，而且要与其他机构进行必要合作，如住房贷款需要与房地产开发商政府住房管理机构合作汽车消费贷款要与汽车经销商、车辆管理所等单位合作，在与这些相关机构的合作中，也会产生一些对银行造成损失的风险。

个人消费贷款一般都需要物质或有价单证作为抵押，有些要求有第三方的担保。这些抵质押物和担保方的变化都会成为风险隐患。抵押物变动风险。主要是指由于人为或自然不可抗力导致的抵押物损毁丢失等。这类风险突出表现在汽车消费定款上，因为汽车属于流动资产，发生被盗、私自转让、车祸损毁、自然力损毁或质量原因损毁的几率很大，导致借款人停止履行还款责任，而银行又难以追索抵押物的风险。抵押标的物处置风险。以汽车消费贷款为例，国际二手车市场、拍卖市场较为健全银行扣留不还贷款的汽车很快可以变现。而中国尚未建立汽车抵押品市场，抵押品变现较为困难。担保风险。主要在于保证人缺乏足够的风险承担能力，在仅提供少量担保金的情况下提供巨额贷款担保，一旦借款人违约，担保公司或担保人往往难以承担担保责任，造成风险。法律风险。主要是银行的抵押权基于和借款人之间签订的个人消费贷款合同产生的，属于市场行为，并非源于法律规定。也包括因为法律不完善和法律变化造成的风险。

个人消费贷款作为商业银行与借款人之间的市场行为，同样面临着市场风险。主要包括利率风险价格波动风险和地区风险。利率风险。是指银行的财务状况在利率出现不利的波动时所面对的风险。当资金市场利率攀升时，由于中长期零售贷款利率必须到次年初才能调整，在调整期间，利息收入会相对减少，导致银行效益下降。商业银行发放的消费贷款多为固定利率贷款，时间跨度大。一旦利率大幅度上升，银行消费贷款中的利差会大幅缩小，甚至出现存款利率高于消费贷款还款利率的“倒挂”现象，使银行遭受损失。价格波动风险。随着经济环境、市场状况的变化，抵押物价值有可能低于抵押贷款本息价值，若借款人不还款，银行处置抵押品时就会受到损失。地区风险。地区法规不健全使银行推出的产品和出台的制度规定无法全面顾及地区差异，导致出现贷款风险。

随着市场经济的发展，各种新兴经济元素不断出现，市场越来越呈现出多样性的特征。由于个人消费贷款群体的分散性和大众性，其极易受到部分经济行为的利用。因此，各商业银行必须重视新形势下某些违法经济活动与贷款诈骗结合所带来的风险，密切关注和防范不同时期出现的新诈骗形式，加强贷款管理。

随着消费贷款的发展完善，贷款渠道也应趋向多元化，不仅包括商业银行，而且包括非银行金融机构；不仅包括官方贷款机构，还应包括民间贷款机构。随着商业生态的变化、互联网技术的创新等多方面因素影响，消费金融公司、电子商务公司、网络融资平台等各种新兴消费贷款渠道不断出现。

相对而言，消费贷款的客户大多为年轻人，他们对互联网的接受程度较高。因此包括银行在内的不少贷款机构都依托大数据、云计算、人工智能等数字技术，积极拓展线上业务。将金融科技应用于获客、运营、风险管理、服务等各个环节，来服务消费者，促进社会信用体系建设。

随着社会经济发展速度的加快，人们的消费观念也在发生着较快的变化，越来越多的消费者逐步接受消费贷款，并尝试着接受消费贷款带来的好处。随着经济增长方式的调整以及消费贷款方式的便捷化，在大额消费需求之外，各种耐用消费品也逐渐影响用户考虑消费贷款，消费贷款的市场也随之不断扩展。

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