股份制商业银行

股份制商业银行（英文：Joint-stock commercial bank）是商业银行的一种类型。股份制商业银行业务内容包括办理票据承兑与贴现、发行金融债券、代理发行、代理兑付等。

历史沿革

英国

1694年，世界上第一家股份制商业银行——英格兰银行被组建。1826年-1850年，大多数的私人银行或者合伙银行在与股份制银行的竞争中处于弱势地位，面临被兼并或者破产的情况，到1913年，私人/合伙银行只占到了英国银行业的41%。一战爆发前，股份制银行已经完全垄断了英国的银行业。大的股份制银行一方面吞并了私人银行或合伙银行，另一方面兼并规模较小的股份制银行，从而使得资本高度集中。

美国

美国是现代商业银行发展较早的国家之一。1781年在费城建立了北美第一家商业银行北美银行，后来于1784年的建立的纽约银行马萨诸塞银行，均为股份公司的形式组建的，并在各州注册。根据亚历山大·汉密尔顿提议国会批准设立的美国第一国民银行(1781年-1811年)，它是股份制银行，注册资本为1000万美元，其20%的联邦政府从该借款认购，其余股份由包括外国居民在内的个人认购。1816年联邦政府批准设立的美国第二国民银行也是股份制商业银行，它的银行资本是第一国民银行的3.5倍，其中40%由联府认购其余股份由个人、公司、州政府认购。至此，美国最终形成了位于纽约的大银行与位于各州的地方性银行并存的银行体系。其后不管是1837年—1863年的自由银行时期以及1863年根据《1863年国民银行法》建立的国民银行制度，还是在1913的自由银行时期还是在1913年以来联邦储备制度下，股份制都是美国商业银行的基本组织制度。

中国

随着中国经济、金融体制改革的不断深化，中国出现了多种所有制形式并存的局面，同时，金融机构的企业化也需要多种形式的金融机构以促进竞争，在这种背景下，中国的股份制商业银行便应运而生，并得到了蓬勃发展。1986年7月，国务院发布了《有关重新组建交通银行的通知》。股份制商业银行的改革开始了，同时，中国银行业对内开放也正式启动。7月，国务院根据经济体制改革的需要，批准恢复设立交通银行，总部位于上海。交通银行成为中国第一家全国性股份制商业银行。1987年4月，中国第二家股份制商业银行——中信实业银行成立。8日，招商银行正式成立，总部设在深圳，系深圳招商局的附属银行。1987年12月，经中国人民银行批准，深圳发展银行正式营业。次年，深圳发展银行率先进入资本市场。1991年4月，深圳发展银行正式在深圳证券交易所上市交易，成为中国第一家上市的银行。深圳发展银行（平安银行前身）率先成功挂牌上市，拉开了股份制银行上市融资的大幕，之后浦发银行、民生银行、招商银行、华夏银行等行相继于21世纪初登陆A股和H股市场。1994年4月，中国人民银行又率先在招商银行等股份制商业银行开始资产负债比例管理的试点，进一步推动中小商业银行提高经营管理水平。1995年，《中国人民银行法》《商业银行法》颁布，为商业银行自主经营、自担风险、自负盈亏提供法律保障。1996年中国民生银行的成立，更是突破了商业银行原有的股权构成，成为中国第一家由非国有企业为主出资设立的股份制商业银行。1997年1月，中国光大银行完成股份制改造，成为中国第一家国有控股并有国际金融组织参股的全国性股份制商业银行。1999年9月23日，浦发银行正式在上海证券交易所（A股）上市交易，是中国第二家上市交易的银行。2000年12月19日，中国民生银行正式在上海证券交易所（A股）上市交易，是中国第三家上市交易的银行。2001年中国加入了WTO，外资银行进入中国，中国银行业的发展受到了挑战。中国商业银行需要通过上市来发展自己，缩小与外资银行的差距。2002年3月，招商银行正式在上海证券交易所（A股）上市交易，是中国第四家上市交易的银行。2003年，华夏银行正式在上海证券交易所（A股）上市交易，成为中国第五家上市银行。2004年，深圳发展银行成功引人了国际战略投资者一一美国新桥投资集团。该集团持有深圳发展银行17.89%的股份，深圳发展银行也由此成为中国首家外资作为第一大股东的中资股份制商业银行。2006年2月，渤海银行正式对外营业，成为中国第十三家全国性股份制商业银行。2006年9月，招商银行在香港证券交易所（H股）上市交易。2007年4月，中信银行在香港证券交易所（H股）上市交易。同年，中信银行在上海证券交易所（A股）上市交易。5月，交通银行在上海证券交易所（A股）上市交易。2009年11月26日，中国民生银行在香港证券交易所（H股）上市交易。次年8月，中国光大银行在上海证券交易所（A股）上市交易。2017年以来，监管部门针对金融机构存在的杠杆高、嵌套多、链条长、套利多等问题，对信贷、票据、理财、同业等“空转”行为加强监管，旨在遏制资金在金融体系内空转而未流向实体经济。2018年4月27日，中国银行保险监督管理委员会发布的《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》正式出台，商业银行传统套利模式难以继续。2023年12月25日，中信银行、平安银行、光大银行、民生银行、广发银行、浦发银行、浙商银行、兴业银行、恒丰银行、华夏银行、渤海银行，加上此前已下调的招商银行，12家全国性股份制银行均已下调人民币存款挂牌利率。

银行特点

产权清晰

股份制商业银行采用股东会、董事会、监事会和管理层“三会一层”的现代公司治理结构，使股份制银行具有追逐利润的目的。

人事管理制度灵活

股份制商业银行在企业内部引入人才竞争机制，实行收入与业绩挂钩的激励机制，为员工提供平等的晋升机会。

资产质量较好

虽然中国股份制商业银行发展时间较短，但中国股份制商业银行在建立初期引进了现代管理方式，严格进行资产负债管理和风险管理，所以资产质量良好。

组织架构

《股份制商业银行公司治理指引》规定：中国股份制商业银行建立以股东大会、董事会、监事会、高级管理层等机构为主体的组织架构。《中华人民共和国商业银行法》第十七条规定，商业银行的组织形式、组织机构适用《中华人民共和国公司法》的规定。股东大会由股东组成，是公司的权利机构，决定公司的经营方针、投资计划等一切重大问题。董事会是股份有限公司的经营决策和业务执行机构。按照公司法的规定，董事会由5名至19名董事组成，从股东或者非股东中选出。董事长为公司的法定代表人。公司法还规定，股份有限公司设经理，由董事会聘任或者解聘。经理组织公司的生产管理工作，组织实施董事会决议和公司年度经营计划、投资方案、拟定公司内部管理机构设置方案和公司的基本管理制度，制定公司的具体规章，提请聘任或者解聘公司副经理、财物负责人，聘任或者解聘应由董事会聘任或者解聘以外的负责管理人员。监事会。公司法规定，股份有限公司设监事会，其成员不得少于3人。监事会应在其组成人员中推选一名召集人。监事会由股东代表和适当比例的职工代表组成。监事会检查公司的财务，对董事、经理执行公司职务时违反法律、法规或者公司章程的行为进行监督，当董事和经理的行为损害公司利益时，要求董事或经理予以纠正。以招商银行为例：

招商银行公司治理架构图

主营业务

《中华人民共和国商业银行法》第三条规定，商业银行可以经营下列部分或者全部业务：吸收公众存款、发放短期、中期和长期贷款、办理中国外结算、办理票据承兑与贴现、发行金融债券、代理发行、代理兑付、承销政府债券、买卖政府债券、金融债券、从事同业拆借、买卖、代理买卖外汇、从事银行卡业务、提供信用证服务及担保、代理收付款项及代理保险业务、提供保管箱服务、经国务院银行业监督管理机构批准的其他业务。商业银行的业务，按资金的来源和运用将其业务划分为资产业务、负债业务、中间业务三类。

负债业务

银行的负债业务是形成银行资金来源的业务。银行资金来源主要包括存款、借入款和银行资本等。存款是股份制商业银行最重要的资金来源，现代商业银行是唯一能吸收各种形式存款的银行。存款规模的大小，直接关系到银行业务经营情况、风险程度、发展潜力及利润多少。银行存款主要来自于家庭、小企业、公共机关、大企业、联行、外国顾客。股份制商业银行在需要流动性供给时，主动借入资金来满足这些需要并平衡资金头寸。包括同业拆借、银行间贷款、出售商业票据、回购协议、售后回租、国际金融市场借款、向中央银行借款。

资产业务

资产业务是指银行运用其吸收的资金，从事各种信用活动，以获取利润的行为。主要包括放款业务和投资业务两大类。资产业务也可分为信贷业务、非信贷类业务等。主要结构包括各项生息资产占资产总额的百分比,还包括各银行在非信贷类业务和信贷类业务之间的配置和调整。信贷类资产业务在商业银行资产负债表中以生息资产的形式存在，主要以发放贷款和垫款等形式存在。非信贷资产包括现金、贵金属、银行存款、存放中央银行款项、拨出营运资金、国库券买卖等。

中间业务

商业银行在经营资产业务、负债业务的同时，还利用其在机构、技术、资金、信誉和住处等方面的优势，提供一些服务性的业务与之配合。如：结算业务，信托业务等。中间业务拥有九大类: 支付结算、基金托管咨询顾问类、银行卡业务、承诺类、担保及代理类其他等。

办理条件

《国有商业银行、股份制商业银行及其分支机构设立（含筹建、开业）、市场退出审批》第十二条规定，股份制商业银行法人机构设立应当符合以下条件：（一）有符合《中华人民共和国公司法》和《中华人民共和国商业银行法》规定的章程。（二）注册资本为实缴资本，最低限额为10亿元人民币或等值可兑换货币。（三）有符合任职资格条件的董事、高级管理人员和熟悉银行业务的合格从业人员。（四）有健全的组织机构和管理制度。（五）有与业务经营相适应的营业场所、安全防范措施和其他设施。（六）有符合条件的发起人。（七）银监会规定的其他审慎性条件。

设立意义

股份制商业银行的存在给中国银行业增添了许多活力，同时它们的迅速成长也增加了银行业的竞争，并且促进商业银行提升其服务质量，推动了国有商业银行的改革。股份制商业银行作为货币借贷双方的“中介人”，可以通过负债业务（集中社会上各种闲散资金）和资产业务（将集中的闲散资金投放到需要资金的国民经济各部门），实现资本的融通，对调节经济结构和运行过程具有重要的意义。股份制商业银行具有支付中介的功能，商业银行作为企事业单位和个人的货币保管、出纳和支付代理者，通过帐户上存款转移，代理客户支付；基于储户存款，为储户兑付现款等，减少现金使用，节约流通费用，加速结算过程和货币资金周转，促进社会的扩大再生产。

存在的局限性

风险管理制度不健全

由于股份制商业银行是以营利为目的的金融机构，所以存在重视业绩而轻视管理等问题，导致对风险管理的执行力度不强。同时各级业务部门在制度建设和人员培训方面，注重业务的操作性和效益性，对产品销售和提供服务过程中出现的内外部风险研究较少。在这一形势下，股份制商业银行的风险管理制度与新经营风险存在不适应的情况，相关人员缺乏科学依据，导致无法良好应对和处理风险。另外，股份制商业银行的绩效考核制度和奖惩机制不完善，通常是将业务发展指标作为衡量经营机构绩效的主要标准，从而导致风险管理目标的权重相对较低。同时因为内部管理考核的指标代表性不强，对奖惩机制的实施造成较大的影响，难以根据实际考核结果进行激励或者处罚，致使对基层员工的驱动力不大，限制了员工执行风险管理制度的积极性。

人才队伍建设不完善

股份制商业银行的战略性管理人才相对比较缺乏，掌握金融创新等战略管理技能和方法的专业人才严重不足，导致股份制商业银行发展战略的科学性和可行性降低。

存在风险

股份制商业银行面临的外部风险，主要来自国家宏观经济的影响，通常具有不可控的特征。具体风险类型及表现如下：1．管制风险。股份制商业银行是中国金融体系中的重要组成之一，当为保障经济平稳运行，国家对金融业管理方式以及相关管理条例进行修订时，会对股份制商业银行的经营业绩产生影响，比如商业贷款限额、贷款利率下调、税收增加等管制措施，均会造成其处于不利地位，形成较大的经营风险。2.信用风险。它是指受经济活动中的不确定因素影响，导致借款人预期收益与收益目标产生偏离，造流动性风险就是指由于银行对流动性不能确保适当的数量和成本，因而易于引起收益恶化和信用不稳定的风险。成借款人无法或不愿到期履行还本付息协议，最终使商业银行自身的贷款本息出现损失的可能性。信用风险本身包含贷款风险、证券投资风险以及金融衍生工具业务中的风险，并且由于银行的存贷款业务一直是商业银行的核心业务，因此信贷风险也是银行在信用风险管理时的核心对象。3.市场风险。市场经济的发展促使汇率和利率均发生变动，致使股份制商业银行的资产出现一定波动，导致其在经营发展过程中承担着较大的市场风险。同时，受竞争状态以及信息管理等影响，一旦出现差错、欺诈、无法提供产品服务等，则会造成银行的经营效益大幅减少，限制其长期高效发展。4.利率风险。它是指银行资产负债的构成和期限的对应不匹配，因利率水平的变动而蒙受损失的风险。5.外汇风险。它是指由于外汇汇率的变动，以外币表示资产或者负债的价值发生相应上涨或下降，而蒙受损失以及丧失期待利益的可能性。

中国股份制商业银行

截至2022年末，中国股份制商业银行包括中信银行、中国光大银行、华夏银行、广发银行、平安银行、招商银行、浦发银行、兴业银行、中国民生银行、恒丰银行、浙商银行和渤海银行。

招商银行

招商银行股份有限公司（简称“招商银行”）成立于1987年4月8日，是中国第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行，也是国家从体制外推动改革的第一家试点银行。招商银行已在沪港两地上市。截至2022年末，招商银行在中国设有143家分行（包含自贸区分行等）和1756家支行。2022年，招商银行在《财富》世界500强中，招商银行位列第174位；在英国《银行家》杂志公布的全球银行1000强排名中，招商银行位列第11位，连续五年位居前20强。2019-2022年招商银行连续获得《欧洲货币》“中国最佳银行”奖，创造该奖项评选历史上的首次“四连冠”。截至2023年7月，招商银行的主要股东为：招商局集团。截至2023年第一季度，招商银行营业收入为90,636百万元，归属于招商银行股东的净利润为38,839百万元。

浦发银行

上海浦东发展银行股份有限公司（以下简称：浦发银行）是1992年8月28日经中国人民银行批准设立、1993年1月9日开业、1999年在上海证券交易所挂牌上市（股票交易代码：600000）的股份制商业银行，总行设在上海。截至2023年，浦发银行共有设立了42家一级分行、1700余家营业机构。2023年2月，英国《银行家》杂志发布“全球银行品牌500强”排名，浦发银行位列第27位，品牌价值110.74亿美元。同年6月，美国《福布斯》杂志发布“全球企业2000强”排名，浦发银行位列第115位，居上榜中资企业第16位、中资银行第9位。2022年7月，英国《银行家》杂志发布“全球银行1000强”排名，根据一级资本，浦发银行位列全球第18位，居上榜中资银行第9位。同年8月，美国《财富》杂志发布“财富世界500强”排名，浦发银行位列第226位，居上榜中资银行第8位。截至2023年7月，浦发银行主要股东为：上海国际集团有限公司、中国移动通信集团广东有限公司。截至2023年第一季度，浦发银行营业收入为48,079百万元，归属于母公司股东的净利润为15,831百万元。

中信银行

中信银行原称中信实业银行，创立于1987年，2005年底改为现名。中信银行是中国的全国性商业银行之一。2007年4月19日，中信银行在上海证券交易所上市。截至2022年末，中信银行在中国153个大中城市设有1，428家营业网点，在国际和中国下设7家附属机构。2022年，中信银行在英国《银行家》杂志“全球银行品牌500强排行榜”中排名第21位；中信银行一级资本在英国《银行家》杂志“世界1000家银行排名”中排名第19位。截至2023年7月，中信银行的主要股东为：中国中信金融控股有限公司、香港中央结算(代理人)有限公司。截至2023年第一季度，中信银行H股营业收入为51,252百万元，归属于中信银行股东的净利润为19,144百万元。中信银行A股营业收入为51,363百万元，归属于中信银行股东的净利润为19,144百万元。

华夏银行

华夏银行成立于1992年10月18日，是首钢总公司（现已更名为：首钢集团有限公司）独资组建成立的全国性商业银行，是全国唯一一家由制造业企业发起的股份制商业银行。1995年3月，华夏银行实行股份制改造；2003年9月，华夏银行首次公开发行股票并上市交易（股票代码：600015），成为全国第五家上市银行。截至2022年末，华夏银行共有设立了44家一级分行、78家二级分行，营业网点总数为987家。在2023年7月公布的英国《银行家》全球1000家银行排名中，华夏银行按一级资本排名全球第46位。截至2023年7月，华夏银行主要股东为：首钢集团有限公司、国网英大国际控股集团有限公司、中国人民财产保险股份有限公司。截至2023年第一季度，华夏银行营业收入为23,117百万元，归属于招商银行股东的净利润为5,854百万元。

中国光大银行

中国光大银行成立于1992年8月，1997年1月完成股份制改造，成为中国第一家国有控股并有国际金融组织参股的全国性股份制商业银行。总部设在北京中国光大银行于2010年8月在上交所挂牌上市、2013年12月在香港联交所挂牌上市。截至2022年末，中国光大银行已在中国设立分支机构1307家。中国光大银行入选福布斯中国发布的“中国ESG50”榜单，入选恒生A股可持续发展企业指数，在2022年“全球银行1000强排行榜”中，中国光大银行位列第27名。截至2023年7月，中国光大银行主要股东为：中国光大集团股份公司。截至2023年第一季度，中国光大银行营业收入为38,158百万元，12,454百万元。

中国民生银行

中国民生银行股份有限公司于1996年1月12日在北京成立，是中国第一家主要由民营企业发起设立的全国性股份制商业银行，2000年、2009年先后在上交所和香港联交所挂牌上市。中国民生银行在英国《银行家》杂志2022年“全球银行1000强”中居第22位，在美国《财富》杂志2022年“世界500强企业”中居第273位。截至2023年7月，中国民生银行主要股东为香港中央结算（代理人）有限公司。截至2023年第一季度，中国民生银行营业收入为36,773百万元，归属于中国民生银行净利润为14,232百万元。

兴业银行

兴业银行股份有限公司于1988年成立，2007年在上海证券交易所挂牌上市，是中国第10家数字人民币指定运营机构。兴业银行是英国《银行家》全球银行1000强前20强、《财富》世界500强前200强，在明晟ESG评级连续4年蝉联中国银行业最高评级A级。截至2023年7月，兴业银行主要股东为福建省金融投资有限责任公司。截至2023年第一季度，兴业银行营业收入为55,410百万元，归属于母公司净利润为25,115百万元。

广发银行

广发银行成立于1988年，前身为广东发展银行，是中国首批组建的全国性股份制商业银行之一。2021年成为首批中国系统重要性银行，2022年，在英国《银行家》全球1000强银行排名61位。总部在广州。截至2023年，广发银行在27个省（自治区、直辖市）和香港、澳门特别行政区设立了49家直属分行、968家营业机构。截至2023年7月，广发银行的主要股东是：中国人寿保险股份有限公司、中信信托有限责任公司。截至2022年，广发银行营业收入为75,153千元，净利润为15,528千元。

平安银行

平安银行设立于1987年，前身为深圳发展银行，是中国首家公开上市的全国性股份制银行，总部设在深圳。截至2023年，共有109家分行。2022年，平安银行先后获得《亚洲货币》“粤港澳大湾区最佳银行——大湾区最佳数字银行”奖；《机构投资者》亚洲区银行和非银行业“最佳投资者关系企业”“最佳ESG”等；《环球金融》“亚太最佳手机银行App”“亚太最佳用户体验设计”和“亚太最佳开放银行”等；《亚洲银行家》“2022年度中国最佳股份制零售银行”“2022年度中国最佳中小企业银行”和“2022年度最佳汽车贷款产品”等；2023年1月，在人民银行、证监会主办的2021年度金融科技发展奖评选中，平安银行“稽核监察慧眼平台”获得二等奖，“Mars量化策略研发平台”“随身银行中台”“IT数字化云平台（星链）”获得三等奖。截至2023年7月，平安银行的主要股东是：中国平安保险集团股份有限公司。截至2023年第一季度，平安银行营业收入为45,098百万元，归属于平安银行净利润为14,602百万元。

浙商银行

浙商银行于2004年8月18日正式开业，总行设在杭州。浙商银行前身为“浙江商业银行”，是一家于1993年在宁波成立的中外合资银行，2004年6月30日，浙江商业银行经中国银监会批准，重组、更名、迁址，改制为浙商银行。截至2023年，设立了310家分支机构设立310家分支机构。它是全国第13家“A+H”上市银行。在英国《银行家》(TheBanker)杂志“2022年全球银行1000强”榜单中，浙商银行按一级资本计位列79位，较上年跃升20位。中诚信国际给予浙商银行金融机构评级中最高等级AAA主体信用评级。截至2023年7月，浙商银行的主要股东是：浙江省金融控股有限公司。截至2023年第一季度，浙商银行H股营业收入为15,792百万元，归属于中信银行股东的净利润为5,625百万元。浙商银行A股营业收入为15,780百万元，归属于浙商银行股东的净利润为5,625百万元。

渤海银行

渤海银行股份有限公司于2005年成立，是《中国商业银行法》2003年修订以来，唯一一家全新成立的全国性股份制商业银行，是自2000年以来第一家在发起设立阶段就引进境外战略投资者的全国性股份制商业银行，是第一家总部设在天津的全国性股份制商业银行。2020年7月16日在香港联交所主板挂牌上市。截至2023年，渤海银行共有36家一级分行（包括直属分行），正式开业机构网点总数为336家。渤海银行在英国《银行家》杂志公布的2022年全球银行1000强榜单中排名第114位，获得“年度养老业务银行奖”“年度低碳银行奖”“年度金融科技奖“等奖项。截至2023年7月，渤海银行主要股东为：天津泰达投资控股有限公司、渣打银行（香港）有限公司。截至2022年，渤海银行营业收入为26,465千元，净利润为6,107千元。

恒丰银行

恒丰银行（全称为恒丰银行股份有限公司）于1987年10月29日获批，并于同年12月1日正式营业，前身烟台住房储蓄银行，2003年，烟台住房储蓄银行正式改制为股份制商业银行。恒丰银行总部设在山东济南。截止2022年末，恒丰银行在全国设有322家分支机构，共有19家一级分行。它获评“数字化转型创新企业”“中小银行数智化创新先锋”“银行业数字化转型优秀案例”“山东社会责任企业”等荣誉称号。在“2022年金砖国家可持续发展目标解决方案大赛”中，获得“环境保护及清洁能源使用类”佳作奖。截至2021年末，恒丰银行主要股东为中央汇金投资有限责任公司、山东省金融资产管理股份有限公司。截至2022年，恒丰银行营业收入为25,120百万元，净利润为6,731百万元。